Блог о строительстве

Исламский банкинг в России: в чем суть партнерского финансирования?

исламская ипотека башкортостан, халяльная ипотека
Исламский банкинг в России: в чем суть партнерского финансирования?

С сентября 2023 года в Дагестане, Чеченской Республике, Башкортостане и Татарстане начнется развитие исламского банкинга в России. Этот двухлетний эксперимент будет осуществляться в соответствии с законом о специальном регулировании партнерского финансирования, который был подписан президентом России Владимиром Путиным 4 августа.

Исламский банкинг — это форма финансовой деятельности, основанная на принципах шариата и исламской этики. Он включает в себя не только банки, но и исламские фонды, страховые компании (такафул) и инструменты исламского финансирования (сукук).

Основным принципом исламского банкинга является партнерство между банком и его клиентами в распределении прибыли и убытков. В отличие от традиционных банков, исламские банки не получают доход от процентов по кредитам, а вместо этого осуществляют покупку активов и передают их клиентам в пользование или собственность за вознаграждение, которое составляет доход банка.

Исламские банки ориентированы на сбережения и инвестиции, а также выступают в роли трейдера в процессе финансирования. Благодаря своей консервативности, они успешно пережили кризис ипотечного кредитования 2007 года. Например, Исламский банк Великобритании увеличил объем депозитов на 61% и активы на 51% во время кризиса, так как у него не было рискованных активов на балансе.

Внедрение исламского банкинга в России открывает новые возможности для финансовых организаций и клиентов, которые желают осуществлять свои финансовые операции в соответствии с принципами ислама. Этот эксперимент позволит оценить потенциал исламского банкинга на российском рынке и определить его дальнейшее развитие.

В исламском банкинге существуют определенные запреты и ограничения, которые определяются шариатом. Вот некоторые из них:

1. Процентный доход: Исламский банкинг не предоставляет финансовые продукты, основанные на процентной ставке, так как это считается ростовщичеством (риба) и запрещено шариатом.

2. Неопределенность и повышенный риск: Исламский банкинг ограничивает операции с производными финансовыми инструментами и короткими позициями на фондовом рынке. В некоторых регионах также запрещено обращение криптовалюты.

3. Прибыль от азартных игр и спекулятивного поведения: Исламский банкинг запрещает получение прибыли от азартных игр, ставок и спекулятивных операций на финансовых рынках.

4. Финансирование запрещенных видов деятельности: Исламский банкинг не финансирует игорный бизнес, производство свинины, алкогольной продукции, наркотиков, табака, оружия и порнографии.

5. Присвоение чужого имущества: Исламский банкинг запрещает присвоение чужого имущества и незаконное обогащение.

6. Продажа долга: Исламский банкинг не позволяет торговлю долгами, например, облигациями на рынке.

В исламском банкинге используются различные финансовые инструменты, которые соответствуют принципам шариата. Некоторые из них включают:

- Мушарака (совместное предприятие): Несколько инвесторов вкладывают средства в проект, а банк получает долю в прибыли вместо процента от сделки.

- Мурабаха (исламская ипотека): Банк приобретает недвижимость для клиента и получает доход в виде фиксированной суммы, включающей наценку за организацию и ведение сделки.

- Мудараба (исламский депозит): Прибыль от совместного проекта распределяется между банком и клиентом в соответствии с условиями договора.

- Кард аль-хасан (беспроцентная ссуда): Банк предоставляет ссуду без процентов при условии своевременного погашения долга.

- Бей-би-силаа (рассрочка): Покупатель поэтапно оплачивает товар, аналогично рассрочке в традиционных банках.

- Иджара (исламский лизинг): Банк предоставляет имущество в аренду, арендные платежи заменяют выплату процентов.

- Сукук (исламские ценные бумаги): Инвесторы могут инвестировать в ценные бумаги, которые представляют собой долю в определенном активе.

- Истисна (договор на поставку актива в будущем): Договор купли-продажи актива, поставка которого произойдет в будущем.

Исламский банкинг предоставляет мусульманам возможность осуществлять финансовые операции в соответствии с принципами ислама, учитывая их религиозные особенности.





К иным продуктам исламского банка относятся бай битхаман аджил (сделка с отсрочкой платежа), бай салям (авансовый платеж), бай уль-ина (продажа с правом выкупа), вадиа (хранение ценностей в банке), такафул (исламское страхование).

Ранее банки не имели возможности предоставлять услуги с процентным доходом, но теперь они могут осуществлять торговую деятельность, соответствующую принципам исламского банкинга и позволяющую получать доход от финансовых операций в соответствии с шариатом.

Этот закон также определил правила работы и требования к капиталу, акционерам и органам управления для четырех регионов, где будет проводиться эксперимент до 1 сентября 2025 года. Участие в этом эксперименте будет добровольным, и инвесторы все еще могут использовать традиционные финансовые инструменты.

В эксперименте планируют принять участие 14 компаний из Татарстана, Дагестана, Чечни и Башкирии, включая 12 нефинансовых организаций, которые не подлежат регулированию и надзору Банка России. Реализация этого закона предполагает привлечение от $11 млрд до $14 млрд инвестиций из исламских стран в совместные проекты с Россией.

Партнерское финансирование в исламском банкинге осуществляется через предоставление денежных займов без получения процентов, финансирование через заключение договоров купли-продажи с условием рассрочки платежа или договоров финансовой аренды, участие в уставных капиталах юридических лиц и предоставление поручительств.

Например, в банке Татарстана АкБарс уже действует интересная нам исламская ипотека на покупку дома. Этот продукт разработан в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях (AAOIFI) и одобрен Советом улемов Духовного управления мусульман Республики Татарстан.

Как вы думаете будет ли выгодной «халяльная ипотека» в нашем регионе?